Patti chiari

Questa due semplici parole che mi suonano nella mente, in quanto già utilizzate per trasmettere un messaggio pubblicitario di qualche istituto bancario od altro, dovrebbero altresì divenire la regola per tutte quelle istituzioni con cui la famiglia italiana quotidianamente, si interfaccia, quando necessita di richiedere un qualsiasi servizio di natura finanziaria.
Chi di voi fino ad oggi non ha mai ricorso all’accensione di un prestito personale al consumo, di una vendita rateale o quant’altro che prevede di stipulare un contratto di tipo bancario in cui compaiono termini come il TAN ed TAEG?
Vi siete mai chiesti dietro a queste due sigle cosa si nasconda e quante volte gli addetti ai lavori vi abbiamo spiegato il significato non solo dell’acronimo ma in pratica anche a che cosa afferiscono? Diciamo che sia il TAN (Tasso Annuo Nominale) che il TAEG (Tasso Annuale Effettivo Globale) o anche detto ISC Indicatore Sintetico di costo, sono valori numerici percentuali che indicano un costo, un interesse che viene pagato per un’anticipazione di denaro che un soggetto terzo (un finanziatore) fa, quando non si acquista in contanti presso un qualsiasi esercizio commerciale, che prevede anche queste forme di pagamento (finanziamento e/o rateizzazione), della spesa sostenuta.
Anche nei contratti di mutuo il TAN (Tasso Annuo Nominale) gioca un ruolo principale. Ciò perché il TAN è il tasso più semplice a cui si possa fare riferimento. Rappresenta l’interesse annuo applicato ad un prestito, da riconoscere al finanziatore al termine dell’anno.
Va detto però che nei comuni piani di ammortamento di prestiti e mutui, l’interesse non viene pagato tutto in una volta a fine anno, ma caricato su ogni rata in scadenza.
Questo avvantaggia un po’ il finanziatore che entra in possesso in anticipo degli interessi.
Pertanto l’importanza di conoscere in anticipo questi indici è quella di poter valutare tra tante offerte di finanziamento e/o mutuo quella più conveniente in termini di costo del denaro e quindi di quanto vi costerà in totale tutta l’operazione.
Così mentre il TAN è il tasso nominale ed è quello che viene utilizzato normalmente per determinare tecnicamente il piano d’ammortamento che vi consegna la banca nel caso del mutuo oppure la società di finanziamento, il secondo (TAEG) invece rappresenta il costo effettivo di tutta l’operazione di finanziamento. Questo indice è comprensivo dei costi iniziali come i costi di perizia o le spese di istruttoria della pratica nonché anche dei costi gravanti su ogni singola rata, come ad esempio le commissioni bancarie ed il costo della copertura assicurativa obbligatoria per tutta la durata del finanziamento e ripartita sulle singole rate.
Non rientrano invece in questo indice il costo dei bolli statali, le tasse, le assicurazioni non obbligatorie e la commissione di massimo scoperto
Come si può dedurre, come conseguenza logica di quanto sopraesposto, che il secondo indice (TAEG) è di gran lunga il più importante tra i due.
Il TAEG è stato introdotto per la prima volta nel sistema normativo italiano a tutela dei consumatori, con Delibera del Comitato Interministeriale per il Credito ed il Risparmio n° 10688 del 04/03/2003, art.9 comma 2, che ha demandato alla Banca d’Italia di individuare quale siano le operazioni ed i servizi a fronte dei quali detto indice comprensivo sia degli interessi che degli oneri accessori, che concorrono a determinare il costo effettivo dell’operazione, debba essere segnalato ai clienti nonché la formula per calcolarlo.
Ma perché è così importante il TAEG? Perché vi serve a comparare per esempio offerte similari, alternative o in concorrenza tra di loro: se i calcoli sono fatti bene e se vengono presi in considerazione tutti i costi, allora potete disporre di un potente strumento decisionale! Pertanto non esitate a chiedere chiarimenti ed in alcuni casi, anche esempi pratici perché i soldi sono soldi ed in un momento di congiuntura economica anche pochi euro fanno la differenza, “Patti Chiari” appunto.
Antonio Buongiorno